POISŤOVACIA SÚSTAVA
Poisťovníctvo – je jedným z nevýrobných odvetví NH. Plní úlohu stabilizátora ekonomickej úrovne podnikov a životnej úrovne obyvateľstva v prípade vzniku náhodnej udalosti.
Poistenie - /pochádza z lat. slova assicuranza – bezpečnosť , istota / - predstavuje právny vzťah, pri ktorom poisťovňa preberá na seba záväzok, že poistenému uhradí škodu, ktorá vznikne pri poistnej udalosti. Tento právny vzťah vzniká:
a) uzatvorením poistnej zmluvy
b) priamo zo zákona
Subjekty poistného vzťahu
- Poisťovateľ /poisťovňa/ - u nás je to poisťovňa alebo zaisťovňa, ktorá má licenciu na vykonávanie a na spravovanie poistenia. Udeľuje ju Úrad pre finančný trh.
- Poistník - je FO alebo PO, ktorá s poisťovňou uzatvorila poistnú zmluvu. Je povinná platiť poistné. Jej práva sú uvedené v poistnej zmluve.
- Poistený - je osoba, ktorej na základe uzavretej poistnej zmluvy vzniká v prípade poistnej udalosti nárok na poistné plnenie Medzi poistníkom a poisteným môže byť nasledovný vzťah:
- poistník je totožný s poisteným /osoba uzatvorila úrazové poistenie pre seba/
- poistník nie je totožný s poisteným /matka uzavrie združené poistenie pre svoje dieťa a pre seba .
- Oprávnená osoba – je osoba, ktorá môže namiesto poisteného rokovať s poisťovňou a v prípade poistnej udalosti prevziať poistné plnenie
- Výhodou poctená osoba – je osoba, ktorú určí poistený a nie je pozostalým.
- Poškodený – je osoba, ktorá sa stáva nedobrovoľným účastníkom poistného vzťahu
Kategórie poistného
S poistením súvisia nasledovné pojmy /kategórie/:
1. Poistná doba – je čas, na ktorý bola uzatvorená poistná zmluva.
2. Poistná suma – je to suma, na ktorej sa poistník dohodne s poisťovňou v poistnej zmluve
3. Poistné plnenie – je to výplata poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti
4. Poistná udalosť – je to škoda, strata, úmrtie alebo dožitie sa určitého veku
5. Poistné – predstavuje cenu za poskytovanú poistnú ochranu. Klient ho platí pravidelne, počas poistnej doby. Jeho výška závisí od:
a. veľkosti rizika
b. ceny poisteného majetku
c. od vlastných nákladov poisťovne
d. od veľkosti zisku poisťovne
6. Poistné riziko – je to pravdepodobnosť vzniku nebezpečnej udalosti, o ktorej nevieme kedy nastane. Podstatou poistného rizika je náhodnosť. Riziká vo všeobecnosti členíme:
a. podľa výsledku pôsobenia :
· čisté – ich výsledkom je vždy strata /krádež, živelná pohroma, smrť, úraz/
· špekulatívne – ich výsledkom môže byť alebo strata
b. podľa ovplyvniteľnosti:
· ovplyvniteľné – človek im môže svojou činnosťou zabrániť
· neovplyvniteľné -človek im nemôže zabrániť
c. podľa poistiteľnosti:
· nepoistiteľné – tieto riziká poisťovňa nepreberá do poistenia
· poistiteľné – patria sem predovšetkým čisté riziká. Poisťovňa ich preberá do poistenia. Aby bolo riziko poistiteľné, musí spĺňať 4 podmienky
1. identifikovateľnosť rizika – musí byť presne určená príčina udalosti, ktorej výsledkom bude strata krytá poistením
2. vyčísliteľnosť straty – poistiť je možné iba také udalosti, pri ktorých straty možno presne vypočítať
3. náhodnosť udalosti – spočíva v neurčitosti, že poistené riziko spôsobí stratu
4. ekonomická únosnosť – poisťovňa preberie do poistenia iba také riziko, pri ktorom bude schopná škodu uhradiť. Poistník uzatvára poistnú zmluvu, ktorá je pre neho výhodná.
Funkcie a princípy poistenia
Poistenie plní 4 funkcie:
1) primárnu – predstavuje presun rizika z poisteného na poisťovňu
2) akumulačno-redistribučnú – predstavuje tvorbu rezerv z prijatého poistného a výplatu poistných náhrad v prípade vzniku poistnej udalosti.
3) kontrolnú – pôsobí počas celého poistného vzťahu, poisťovňa tu skúma rozsah poistnej udalosti, určuje výšku poistnej náhrady a hodnotí priebeh poistenia
4) stimulačnú – jej úlohou je motivovať FO a PO k tomu, by si chránili svoje záujmy tým, že uzatvoria konkrétny druh poistenia.
V poistnom vzťahu platia 3 základné princípy:
1) solidárnosť – všetci účastníci poistných vzťahov tým, že platia poistné, vytvárajú poistno-technické rezervy. Sú to peňažné prostriedky, ktoré poisťovňa používa na úhradu škôd, ktoré vznikli pri poistnej udalosti
2) podmienená návratnosť – peňažnú náhradu poisťovňa vráti iba pri vzniku poistnej udalosti. U jedného poisteného to môže byť aj viackrát, u iného ani raz
3) neekvivalentnosť – poistné náhrady môžu byť väčšie alebo menšie ako výška zaplateného poistného
Poisťovne a ich činnosti
Poisťovňa – je a. s. so sídlom na území SR, ktorá vykonáva poisťovaciu činnosť na základe povolenia. Toto povolenie vydáva Úrad pre finančný trh. Výška základného imania poisťovne je :
· pre vykonávanie životného poistenia – Sk 80 mil
· pre neživotné poistenie : od 50 mil do 200 mil Sk
Poisťovne vykonávajú nasledovné činnosti:
1) poisťovaciu činnosť – je to hlavná činnosť. Zahŕňa všetky činnosti, ktoré prebiehajú od uzatvorenia poistných zmlúv až po ich zánik. Patrí sem:
a) dohodnutie poistenia
b) správa poistných zmlúv
c) likvidácia poistných udalostí
d) sprostredkovateľské činnosť – pre poisťovňu ju vykonávajú sprostredkovatelia, ktorí musia mať povolenie od Úradu pre finančný trh. Môžu byť nimi makléri a agenti.
e) zábranná činnosť – uskutočňuje preventívne opatrenia na znižovanie rizika škôd. Uplatňuje sa v nasledovných formách:
· výchovou
· propagáciou
· poskytovaním finančných príspevkov a úverov na preventívne opatrenia
2. zaisťovaciu činnosť
3. ďalšie činnosti - ide o také činnosti, ktoré majú podporiť a rozvíjať poisťovacie služby.
Poisťovacia činnosť, klasifikácia poistenia
Poistenie členíme podľa viacerých hľadísk:
1) Podľa záväznosti vzniku poistenia
a. zákonné – zákon stanovuje povinnosť poistenia. Poistné zmluvy sa neuzatvárajú. Patrí sem poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania. Zo zákona vyplýva aj nemocenské, dôchodkové a zdravotné poistenie, ale tieto upravuje samostatný zákon
b. zmluvné – podrobné podmienky upravuje zmluva. Zmluvné poistenie môže byť:
· povinné – zákon prepisuje povinnosť uzatvoriť zmluvu. Patrí sem:
o poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla
o poistenie za škody spôsobené stomatológmi
o poistenie za škody spôsobené audítormi, komerčnými právnikmi, zverolekármi, leteckými prepravcami
· dobrovoľné – pri tomto poistení závisí iba od poistníka a poisťovne, či uzatvoria poistnú zmluvu a na akých podmienkach sa dohodnú
2) Podľa doby poistenia:
a. dlhodobé – poistná zmluva sa uzavrie na viac ako l rok, pričom môže byť uzatvorená do dobu určitú
b. krátkodobé – poistná zmluva sa uzatvára na dobu najviac jedného roka
3) Podľa miery rizikovosti:
a. rezervotvorné – ide o také poistenie, pri ktorom je isté, že nastane poistná udalosť a poisťovňa bude musieť vyplatiť poistnú náhradu. Preto si musí vytvárať rezervy, aby mala na jej vyplatenie dostatok prostriedkov. Patria sem: - životné poistenie na dožitie a úmrtie
b. rizikové – ide o také poistenie, pri ktorom existuje vysoká neurčitosť, či daná poistná udalosť nastane, koľkokrát nastane a kedy nastane. Patrí sem:
· poistenie majetku
· zodpovednosť za škody
V súlade s EU sa poistenie člení na 2 druhy /životné a neživotné/ a každý druh zahŕňa niekoľko odvetví.
Životné poistenie
Životné poistenie sa týka poistenia osôb. Vychádza z toho, že ľudský život sa spája s množstvom rizikových situácií, dôsledkom ktorých môže byť choroba, invalidita, úmrtie. Veľkosť poistného pri životnom poistení závisí od ocenenia subjektívnych a objektívnych stránok rizika.
K subjektívnym činiteľom patrí: - miera starostlivosti o vlastné zdravie a predĺženie života. Toto však vieme veľmi ťažko posúdiť a preto na výšku poist. vplývajú hlavne objek. činitele.
K objektívnym činiteľom patrí:
- vstupný vek poisteného
- doba trvania poistného
- doba platenia poistného
- počet poistených rizík
- pravdepodobnosť úmrtia, dožitia, úrazovosti
Životné poistenie členíme na 6 odvetví:
1) Poistenie pre prípad smrti, dožitia alebo poistenie pre prípad smrti alebo dožitia
2) Poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí
3) Poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami
4) Poistenie spojené s investičnými fondami
5) Dôchodkové poistenie – súvisí s troma druhmi rizika: s rizikom úmrtia, dožitia, invalidity. Zahŕňa: základný dôchodok, dočasný dôchodok a dôchodok pri pozostalých
6) Poistenie pre prípad úrazu alebo choroby, v prípade ak ide o pripoistenie k predchádzajúcim
Neživotné poistenie
Neživotné poistenie súvisí s poistením úrazov, majetku alebo zodpovednosti za škodu. Zahŕňa 18 odvetví:
· poistenie úrazu
· poistenie choroby
· poistenie dopravných prostriedkov
· poistenie pre prípad zničenia alebo poškodenia veci živelnou udalosťou alebo v prípade krádeže
· poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla
· poistenie úveru
· poistenie rôznych finančných strát ........
Najvyužívanejším odvetvím neživotného poistenia je úrazové poistenie – predstavuje rizikové poistenie. Predmetom tohto poistenia je človek a jeho pracovná schopnosť – telesné poškodenie, ktoré vzniklo náhlym a neočakávaným pôsobením vonkajších síl alebo pôsobením vlastnej sily, ktoré majú za následok vznik poškodenia zdravia, invaliditu, smrť. Poistenie sa môže vzťahovať na pracovné úrazy, na mimopracovné a na všetky úrazy. Výška poistného musí byť taká veľká, aby poisťovňa bola schopná kryť škody vzniknuté poistnou udalosťou. Výšku poistného poisťovňa vypočítava z predchádzajúcich skúseností prostredníctvom teórie pravdepodobnosti, štatistických metód a poistnej matematiky .
Výška poistného potom závisí od:
· častnosti vzniku škôd
· od rozsahu škôd
· od rozsahu prevzatých záväzkov